Hva er en gjeldsordning?

Gjeldsordning er en ordning som er tiltenkt å hjelpe privatpersoner som sliter med store gjeldsproblemer slik at de kan gjenvinne kontroll over økonomien. Ordningen omfatter alle typer gjeld. Her forklarer vi hva gjeldsordning går ut på, og hva du kan gjøre for å unngå å havne i alvorlig gjeldsknipe.

Hvem kan få gjeldsordning?

Hvis man befinner seg i en vanskelig situasjon og ikke har mulighet til å betjene gjelden sin, kan man få gjeldsordning. Man må ha prøvd alle andre løsninger på gjeldsproblemer før man kommer så langt. Hvis du kvalifiserer til gjeldsordning, er det viktig at du forbereder deg på store endringer i livsstil og levestandard.

Hva innebærer ordningen hva er en gjeldsordning?

Gjeldsordning innebærer at du vil måtte leve på et minimum av inntekten din i en lengre periode, vanligvis fem år. Du får beholde nok til å dekke helt nødvendige ting som husleie og livsopphold. Resten av inntekten skal gå til nedbetaling av gjelden din. Dersom det fremdeles gjenstår gjeld etter at perioden er avsluttet, kan denne bli slettet. Dette vil imidlertid kun gjelde om du har innfridd din del av avtalen.

Å leve på et økonomisk minimum over en lang periode er ikke enkelt. Du vil måtte gi avkall på goder du tidligere kan ha tatt for gitt. Dette kan gjelde fritidsaktiviteter, kvelder på byen, feriereiser og annet som tilfører livet kvalitet.

Vilkår for gjeldsordning

Tjenesten med gjeldsordning ble innført for å hindre at man blir slave av egen gjeld, men det er visse kriterier som må innfris for at man skal komme innunder denne ordningen:

Du må ha prøvd å rydde opp i situasjonen selv
Midlertidige gjeldsproblemer er ikke nok
Gjelden må ikke være ny

Hovedvilkåret er at du må være i en situasjon der du ikke ser noen løsning på gjeldsproblemene dine. Du må ha prøvd alle mulige utveier, og problemene må være vedvarende. Det må altså være helt umulig for deg å betale ned gjelden i overskuelig framtid.

Må jeg selge hus og hjem?

Det er mulig å beholde egen bolig under gjeldsordning, men kun delen av boliggjelden som går over takstverdien vil bli slettet som følge av ordningen. I noen tilfeller er det også mulig å beholde privatbil. Det gjelder dersom bilen er helt nødvendig for at du skal kunne arbeide, eller dersom du for eksempel er funksjonshemmet.

Hvordan skaffe oversikt?

Oversikt over egen gjeld kan du skaffe deg ved å gjennomgå ubetalte regninger og snakke med inkassobyråene eller sjekke krav i skattemeldingen. Eventuelt kan du få oversikt over krav hos Statens innkrevingssentral.

Hvordan fungerer gjeldsordning?

Hvis du har prøvd alle utveier for å betale ned gjelden din og oppfyller vilkårene for gjeldsordning, kan du henvende deg til namsmannen eller lensmannen i din kommune. Du vil vanligvis bli innkalt til et møte for å gjennomgå saken din.

Om det blir åpnet gjeldsforhandling, vil du få hjelp til å sette opp en plan for betalingsordning. Denne sendes til kreditorene og innebærer eventuell utsettelse eller sletting av hele eller deler av gjelden din i løpet av ordningens løpetid. Det tar normalt opptil et halvår å få i stand gjeldsordning. I mellomtiden er det viktig at du selv gjør alt du kan for å nedbetale gjeld.

Det er vesentlig at du gir namsmannen korrekte opplysninger om situasjonen og gjelden din, slik at du ikke risikerer å miste ordningen på et senere tidspunkt. Hvis du får avslag på søknaden, kan du søke igjen eller klage til tingretten. Merk at om du først har fått gjeldsordning én gang vil du ikke kunne søke igjen siden.

Tvungen og frivillig gjeldsordning

Når du sender forslag til betalingsordning til kreditorene, kan disse velge å godta eller avslå forslaget. Dersom noen av kreditorene dine ikke vil godta forslaget, kan du begjære såkalt tvungen gjeldsordning. Hvis namsretten beslutter at du oppfyller kravene, kan dette bli stadfestet. Da bindes alle kreditorene til beslutningen, uansett om de godtar forslaget ditt eller ikke.

Ved frivillig gjeldsordning aksepterer alle kreditorene forslaget til løsning.

Hvordan unngå gjeldssanering og gjeldsordning?

Det finnes tiltak du selv kan gjøre for å unngå å havne i så store økonomiske problemer at du får gjeldsordning, for eksempel:

Få oversikt over gjelden din
Ta kontakt med kreditorer på et tidlig tidspunkt
Forhandle om utsettelse av betaling eller sette opp betalingsplan
Søke hjelp hos f.eks. NAV
Forsøke å refinansiere gjeld

Kontakt kreditorer

Om du har ubetalte regninger er det viktig å ikke bare legge dem til side og glemme dem. Kreditorene vil kreve å få pengene sine, og en regning kan fort bli en inkassosak. Om du ikke betaler risikerer du å få betalingsanmerkning, som igjen vil påvirke kredittscoren din negativt. Da kan det bli vanskelig å få lån i framtiden, for eksempel til å refinansiere dyr smågjeld.

Ved å kontakte kreditor kan du forhandle om å få utsatt betalingen eller få hjelp til å sette opp en betalingsplan. Å ta tak i situasjonen viser at du gjerne vil gjøre opp for deg, og kreditorer vil normalt være villige til å hjelpe.

Søk hjelp

Hos NAV kan du få god rådgivning og hjelp, både til å skaffe deg oversikt over gjeld og til å forhandle med kreditorer. Denne tjenesten er gratis.

Refinansiering av gjeld

En annen løsning på gjeldsproblemer kan være å søke om refinansiering. Da kan du samle dyr smågjeld i et større lån med bedre betingelser, og slik redusere månedlige utgifter. Med reduserte kostnader bør du lettere kunne betjene gjelden din og unngå at den kommer ut av kontroll.

Oppsummering

Gjeldsordning kan hjelpe deg ut av alvorlige gjeldsproblemer.
Problemene må være varige.
Du må ha prøvd å ordne opp selv før du søker.