Lån uten sikkerhet er kjent for å være er dyrere lån med høye renter og gebyrer. Det betyr ikke automatisk at lånet du søker om vil være dyrt. Du kan få tilbud om billigste lån uten sikkerhet, og her kan du lese mer om hvordan du får dette.

Ulike typer lån uten sikkerhet

Lån uten sikkerhet er et samlebegrep for alle lån hvor det ikke er krav om sikkerhet eller egenkapital. De fleste tenker på forbrukslån, og det er dette som i hovedsak er snakk om når vi snakker om billigste lån uten sikkerhet. Det finnes derimot andre typer lån uten sikkerhet, slik som:

1. Kredittkort
2. Handlekonto
3. Smålån
4. Rammelån

Disse ulike lånene har flere fellestrekk, men også flere ulikheter. Med handlekonto, kredittkort og rammelån har du for eksempel en fast ramme å forholde deg til. Du kan låne inntil denne rammen, og betaler kun renter for lån beløp. Forbrukslån og smålån på blir på sin side utbetalt til din konto, og du må betale tilbake et fast beløp hver måned frem til lånet er nedbetalt.

Låneramme på lån uten sikkerhet

Lånerammen på lån uten sikkerhet avhenger både av hvilket lån du har og hvilken inntekt du har. Når bankene vurderer en søknad, ser de på inntekten din og hva du kan betale hver måned. Dette lager grunnlaget for hvor høyt eller lavt lån du kan få innvilget. Flere kan også oppleve å få avslag på lånesøknad, men få innvilget kredittkort selv om beløpet er det samme.

I tillegg til din økonomi, vil lånebeløp og kredittrammer også påvirkes av tilbyderen. Forskjellige banker og kredittkortselskaper har ulike grenser. Dette er viktig å ha i bakhodet, spesielt om du skal søke om kreditt.

Oversikt over lånerammer:

1. Kredittkort: Inntil 150 000 kroner.
2. Rammelån: Inntil 200 000 kroner.
3. Forbrukslån: Inntil 600 000 kroner.
4. Smålån: Inntil 100 000 kroner.
5. Handlekonto: Inntil 100 000 kroner.

Bruksområde for billigste lån uten sikkerhet

Når det kommer til bruksområde for lån uten sikkerhet er det få retningslinjer. Du har friheten til å selv bestemme hva lånet skal brukes til, og må ikke oppgi formålet når du søker om lån. Enkelte banker vil spørre om dette, men hva du svarer vil ikke påvirke søknaden din. Unntaket er om du søker om billigste lån uten sikkerhet for å refinansiere annen dyr gjeld. Da må du oppgi dette, slik at lånet behandles etter de rette kriteriene og forskriftene.

Selv om forbrukslån, og andre lån uten sikkerhet, kan brukes til hva du måtte ønske, er det noen gjengangere. De mest populære bruksområdene er:

1. Refinansiering av annen usikret gjeld
2. Finansiering av reiser og ferier
3. Innkjøp av nye møbler og hvitevarer
4. Oppussing av bolig og fritidsbolig
5. Buffer for uforutsette utgifter

Valg av lån uten sikkerhet

Bruksområdet dikterer i stor grad hvilket type lån som er det mest gunstige for deg. Skal du for eksempel pusse opp boligen og vet hvor mye du må låne, kan du søke om forbrukslån. Med dette lånet får du en høyere ramme, og en fast nedbetalingsplan. Det gir forutsigbarhet, samt muligheten til å refinansiere lånet inn i boliglånet på et senere tidspunkt.

Hvis du derimot har behov for en buffer slik at du har penger ved behov, er kredittkort eller rammelån et bedre alternativ. Med denne type lån kan du låne penger ved behov, og betale tilbake så snart lønna kommer. Kan du betale tilbake innen kort tid, slipper du også renter på kredittkort. Kredittkort kommer med en rentefri betalingsutsettelse på inntil 90 dager, men faktisk rentefri periode varierer fra bank til bank. Så husk å sjekke dette før du inngår avtale om kredittkort.

Kredittkort er også et ideelt valg om du skal ut på reise. I tillegg til muligheter for rabatter og opptjening av bonuspoeng, får du også gratis reiseforsikring. Det gir også ekstra trygghet å betale med kredittkortet når du er i utlandet.

Så når du skal velge er det viktig at du tenker over følgende:

1. Hva skal lånet brukes til?
2. Hvor snart kan jeg betale tilbake?
3. Har jeg behov for noe ekstra?

Når du har svaret på disse spørsmålene, blir det enklere å finne ut av hvilken type billigste lån uten sikkerhet passer best for deg og ditt behov.

Dette kjennetegner billigste lån uten sikkerhet

Disse kjennetegnene gjelder i hovedsak for lån som forbrukslån og smålån, men kan også brukes for å avgjøre hvilket kredittkort som er det billigste. Siden hva som er dyrt og billig avhenger av hva du må betale, er det viktig å se på alle kostnadene som er knyttet til lånet.

Når det er snakk om lån uten sikkerhet er det renter og gebyrer som utgjør kostnadene. Rentene inkluderer både nominelle og effektive renter, mens gebyrene i hovedsak er knyttet til etablering og administrative kostnader. Det som kjennetegner de billigste lån uten sikkerhet er at kostnadene knyttet og renter og gebyrer er lave.

Hva som regnes som lave, det avhenger av din økonomi og kredittscore. Har du en høy kredittscore, kan du få tilbud om en annen rentesats enn om du har en lav kredittscore. Men på generelt grunnlag vil rente under 10 % regnes som meget lav når det kommer til forbrukslån. Mellom 10 % og 15 % er et akseptabelt nivå, mens når du kommer over 20 % er det snakk om høye renter.

For gebyrer er det derimot banken som fastsetter disse. Bankene følger sin egen prisliste, og denne varierer fra bank til bank. Noen banker har etableringsgebyr som starter på 295 kroner, noe som er meget lavt. Andre igjen krever over 1 500 kroner for å etablere et låneforhold, noe som er meget dyrt igjen. I tillegg kommer månedlige termingebyr på mellom 30 og 100 kroner per måned.

Fordeler med usikrede lån

Dette er de største fordelene med billigste lån uten sikkerhet:

1. Ingen krav om sikkerhet i bolig eller annen eiendel
2. Du må ikke ha noen oppsparte midler
3. Det er ingen krav til hva lånet kan brukes til
4. Digital søknad med kort behandlingstid
5. Mer tilgjengelig siden det er egen inntekt som avgjør
6. Fleksibel nedbetalingstid
7. Du kan selv påvirke kostnadene på lånet

Ulemper med usikrede lån

Det er flere fordeler med billigste lån uten sikkerhet, men også noen ulemper. Den største ulempen er høye renter. Selv om du finner et billig lånetilbud vil rentene på lån uten sikkerhet alltid være høyere enn på lån med sikkerhet. I tillegg til dette påløper det ekstra kostnader knyttet til gebyrene. Så lån uten sikkerhet kan fort bli dyre lån å ha, spesielt om du har flere lån.

En annen ulempe er risiko for mislighold. Dette er mest reelt for de som har flere lån og kreditter å nedbetale. Hvis du er i en slik situasjon, vil refinansiering være lønnsomt. Gjennom refinansiering kan du få samlet all gjelden på ett sted, og får kun en rente og et gebyr å forholde deg til. Du kan også oppleve å få lavere månedlige kostnader, og kan også bli gjeldfri raskere.

Gjør dette før du søker om billigste lån uten sikkerhet

Før du søker om billigste lån uten sikkerhet er det viktig å gjøre noen forberedelser. Ved å gjøre dette får du oversikt over økonomien din. Med oversikt kan du enklere se hvor mye du kan betale hver måned, og kan regne deg frem til hvor mye lån du kan ta opp. Disse stegene er mest aktuell når du skal ta opp et forbrukslån, men kan også være lønnsomt å gjøre hvis du vurderer kredittkort.

Steg en: Lag et budsjett

Å lage et budsjett er noe alle burde gjøre, uavhengig av om de skal søke om lån eller ikke. Med et budsjett får du oversikt over alle inntekter og forventede utgifter. Det er ikke alle utgifter som er like enkle å forutse, men ved å ta gjennomsnittet av forbruket de siste månedene får du et estimat. Husk at et budsjett ikke skal være en fasit på hvor pengene tar veien, men en plan for pengene.

For å et realistisk budsjett er det smart å ta utgangspunkt i ditt faktiske forbruk. Bruk de siste tre til seks månedene, eventuelt det siste året. Har du variable inntekter fordi du jobber på timelønn, legg inn lønn basert på antall timer du har krav på. Det du får inn ekstra, det er bare en bonus. Er du frilanser, kan du ta gjennomsnittet av inntekten din det siste året.

Når du skal sette opp et budsjett før du søker om lån er det viktig at dette også speiler fremtiden. Har du for eksempel nylig fullført studier og vet at du skal begynne å betale på studielånet etterhvert, legg inn dette også. Du finner kalkulator på Lånekassen sine nettsider hvor du kan regne ut omtrent hva lånet vil koste deg månedlig.

Steg to: Finn ut hvor mye du må låne

Før du kan søke om lån, må du vite hvor mye du har behov for å låne. Skal lånet brukes til noe bestemt, sett opp et budsjett. Er det ferie, regn ut hvor mye fly, hotell og annen transport vil koste. Skal du pusse opp boligen, få et estimat på materialer og innredning og legg til en buffer for uventede kostnader. Plutselig er det behov for en rørlegger eller elektriker, eller du må kjøpe inn mer tapet og maling.

Er du usikker på hvor mye du trenger, er det bedre å søke om for mye enn for lite. Bruker du ikke opp alt lånet, kan du betale dette tilbake for å kutte kostnader. Har du fått utbetalt for lite derimot, må du kanskje ta opp et ekstra lån, noe som blir dyrere.

Steg tre: Regn ut lånekostnader

Før du søker om lån er det viktig å regne ut hva lånet vil koste. Med en lånekalkulator kan du gjør nettopp dette. Fyll inn hvor mye du ønsker å låne og hvor lang nedbetalingstid du ønsker. Kalkulatoren regner ut hvor mye du må betaler hver måned, og hva lånet vil koste deg totalt.

Når du har regnet ut dette blir det enklere å se om du kan betjene lånet eller ikke. Om de månedlige kostnadene overstiger det beløpet du kan betale, er lånet for dyrt. Alternativene da er å senke lånebeløpet, eller forlenge nedbetalingstiden. Eventuelt se på budsjettet ditt om det er noen poster du kan kutte ned på.

Slik søker du om billigste lån uten sikkerhet

Siden alle banker stiller ulike krav til låntakere, samt har ulike renter og gebyrer, er det viktig at du søker om lån uten sikkerhet hos flere. Dette er den enkleste, og mest praktiske, måten å finne det billigste lånetilbudet på. Du kan sende søknad til flere banker på to måter: sende søknad direkte til alle aktuelle banker eller bruke en lånemegler.

Låneportal

Det å finne aktuelle banker å søke om billigste lån uten sikkerhet hos kan være en utfordring. Med flere titalls banker å velge mellom, mangler det ikke akkurat med alternativer. Den enkleste måten å få oversikt over aktuelle banker på er gjennom en låneportal.

Når du bruker en låneportal trenger du kun opplyse om ønsket lånebeløp og nedbetalingstid. Etter at du har gjort dette vil du få en liste med banker som tilbyr denne type lån. I oversikten får du også informasjon om gjennomsnittlig rente hos banken, samt enkelte andre krav banken har.

Hvis du finner flere banker i denne listen som kan være aktuelle, går du videre til søknadsskjema gjennom portalen. En låneportal lar deg ikke søke om lån direkte i portalen, men sender deg videre. For å søke om billigste lån uten sikkerhet på denne måten må du sende flere søknader til flere banker.

Lånemegler

Velger du å søke om billigste lån uten sikkerhet gjennom en lånemegler er det enkelt å sende søknad til flere. Du sender inn søknaden om lån til megleren, og de sender den videre til alle bankene de samarbeider med. Dette er ikke bare enkelt, men også meget effektivt og tidsbesparende. Du trenger ikke sende flere søknader, bare vente på at bankene skal komme med aktuelle tilbud.

Lånetilbudene blir samlet på din side hos lånemegleren. Dette gjør det også meget enkelt å sammenligne lånetilbud i etterkant. Siden alt er samlet på et og samme sted, trenger du ikke hoppe mellom ulike dokumenter.

Å bruke en lånemegler er enkelt og effektivt. Samt at du har en større sjanse for både å få et lånetilbud, og å få et tilbud på et billig lån uten sikkerhet. Ved å bruke en lånemegler kan du også få rådgivning i forbindelse med søknaden, og i etterkant.

Sammenligning av lånetilbud

En viktig del av prosessen med å finne billigste lån uten sikkerhet er å sammenligne lånetilbudene. Siden ingen vet hvilken rente de får tilbud om før banken har behandlet søknaden, kan du ikke vite hvor dyrt eller rimelig et lån blir før etterpå.

Å sammenligne lånetilbud er heldigvis meget enkelt. Alt du trenger å gjøre er å se på renter, gebyrer, nedbetalingstid og totale kostnader. Selv om de aller fleste bankene tilbyr et lån med ønsket nedbetalingstid, kan det være du får tilbud om både kortere og lengre nedbetalingstid. Før du begynner å sammenligne lånetilbud er det viktig at du sjekker at nedbetalingstiden er den samme. Nedbetalingstiden påvirker nemlig både effektive renter og totale kostnader.

Når du skal sammenligne rentene er det viktig at du ser på både den nominelle og effektive renten. De billigste lån uten sikkerhet er de som har både lave nominelle og effektive renter. Med lave effektive renter, får du også lave gebyrer. Men husk å se på både etableringsgebyrer og termingebyrer før du sjekker de totale kostnadene.

Som allerede har etablert er det billigste lån uten sikkerhet det med lave totale kostnader. Når du har funnet det lånet med de laveste rentene og gebyrene, sjekk at dette også er det lånet som koster deg minst totalt sett. Er lånet det, har du funnet det billigste bankene kan tilby deg på nåværende tidspunkt.

Billigste lån uten sikkerhet med betalingsanmerkning

Det hender at uteblitte betalinger blir sendt til inkasso og videre til rettslig innkreving. Skjer dette, vil du få en betalingsanmerkning. Har du fått dette får du automatisk en mer krevende økonomi og hverdag. Det blir for eksempel vanskelig å:

1. Ta opp nye lån uten sikkerhet
2. Tegne nye forsikringer og abonnementer
3. Handle med kreditt og fakturabetaling

Når du har en betalingsanmerkning viser dette at du tidligere har misligholdt dine betalingsforpliktelser. Bankene ser da på deg som en mer risikabel lånekunde, og vil ikke innvilge et lån uten sikkerhet. Selv om du ikke kan få innvilget et usikret lån, finnes det andre muligheter.

Alternativer til lån uten sikkerhet

Har du behov for å låne penger for å refinansiere og bli kvitt inkassogjelden kan du enten søke om lån med sikkerhet i bolig eller låne penger privat. Skal du søke om lån, må du gjøre dette hos spesialbanker som tilbyr omstartslån. Disse bankene har spesialisert seg på å tilby lån til personer med vanskelig økonomi.

Selv om dette kan være en løsning for deg, er det verdt å merke seg at dette er dyre lån. Disse lånene har høye renter, samt en lang nedbetalingstid. Du burde derfor se på dette som en midlertidig løsning.

Det billigste alternativet for deg er å låne penger privat. Når du låner privat fra venner eller familie er det dere som bestemmer rammene for lånet. Dere kan for eksempel bli enige om at du ikke skal betale renter.

For å unngå tvister rundt låneforholdet er det viktig å lage en skriftlig låneavtale dere imellom. I denne avtalen må du komme frem hvor mye du låner, hvor lang nedbetalingstiden skal være og hvor mye du skal betale hver måned. Hvis det i fremtiden skulle oppstå tvist rundt lånet, vil låneavtalen være bindene og ingen av dere kan fravike avtalen.

Slik kan du oppnå bedre vilkår

Det er din personlige økonomi som avgjør om du får lån, og hvilke vilkår lånet vil ha. Du kan med andre ord selv være med å påvirke utfallet. Dette kan du gjøre på forskjellige måter.

Bedre kredittscoren

Renter settes etter en vurdering av risiko. For å vurdere hvor risikabel lånekunde du kan være, bruker bankene kredittscoren. Før du søker om lån er det lurt å sjekke denne, og se om du selv kan bedre denne på noen måte. Siden kredittscoren settes etter en helhetlig vurdering av flere faktorer, er det noen ting du selv kan forbedre, mens andre må du overlate til tiden.

Unge låntakere har en automatisk lavere kredittscore, fordi de statistisk sett har en høyere risiko for mislighold. Dette får du ikke gjort noe med, men du kan gjøre noe med både inntekt og gjeld. Ved å øke inntektene dine og samtidig redusere gjelden din vil du bedre kredittscoren din.

Søk med en medlåntaker

Når du søker om lån alene har bankene kun din inntekt som sikkerhet. Søker du derimot om lån med en medlåntaker, har de to inntekter. Dette gir bankene en økt sikkerhet, noe som igjen kan gi deg lavere nominelle og effektive renter. Ved å søke om billigste lån uten sikkerhet kan dere også få innvilget et høyere lånebeløp. Det er fordi dere er to som kan betale ned på lånet sammen.

Hvis du skal søke med en medlåntaker er det viktig at du er sikker på personens økonomi når dere søker. Det stilles de samme kravene til medlåntaker som det stilles til hovedlåntaker, og medlåntakeren må ha en solid og stabil økonomi for at vilkårene skal bli bedre.

Sørg også for at dere på forhånd har blitt enige om betaling og fordeling av renter på Skattemeldingen. Om det kun er du som betaler på lånet, er det du som skal få fradrag for rentene som betales. Betaler dere sammen, må dere fordele disse likt i forhold til hvor mye hver enkelt betaler. Hvis det bare er en av dere som skal betale, er det også en fordel å ha en avtale på plass. I denne avtalen kan dere blant annet spesifisere hva som skjer om lånet blir misligholdt og medlåntaker må betale.

Refinansier gjelden

Å ha et større lån er billigere enn å ha flere små lån. Hvis du allerede har forbrukslån, smålån og kreditter vil du kunne oppnå de billigste lån uten sikkerhet gjennom refinansiering. Det er mulig å søke om høyere beløp enn det du har i gjeld, så lenge din samlede gjeld da ikke overstiger fem ganger din årlige inntekt.

Gjør lånet billigere

Det er også mulig å oppnå billigste lån uten sikkerhet etter at du har signer en låneavtale. Hvor dyrt lånet vil bli over tiden, kan nemlig du påvirke gjennom noen enkle grep:

1. Ekstra innbetaling: Alt over avtalt lånebeløp går direkte til nedbetaling av gjeld. Betaler du inn ekstra vil restgjelden bli lavere, noe som også gir deg lavere rentekostnader ved neste forfall.
2. Redusere nedbetalingstiden: Ved å betale inn ekstra kan du også redusere nedbetalingstiden. Reduserer du denne bare med noen få måneder kan du spare deg selv for flere tusen kroner.
3. Søk refinansiering jevnlig: Har du gått opp i lønn eller redusert gjeldsgraden din kan du ha bedre kredittscoren såpass at banken kan tilby bedre rente. Send søknad om refinansiering gjennom en lånemegler for å innhente nye lånetilbud. Får du ingen vet du at du har de beste vilkårene som kan tilbys akkurat nå.
4. Forhandle med banken: Du kan forhandle med banken om renten så ofte du vil. Å få redusert renten på lån uten sikkerhet er mer utfordrende enn renter på bolig- og billån, men det er verdt et forsøk.

Oppsummering

1. Det billigste lån uten sikkerhet er det lånet som totalt sett har kostet deg minst gjennom hele nedbetalingstiden.
2. For å finne det billigste lånetilbudet må du sende søknader til flere banker og sammenligne alle tilbudene.
3. Husk å ikke se deg blind på renter, men også vurdere gebyrer og nedbetalingstid når du sammenligne lånetilbud.
4. Hvor gode eller dårlige vilkår du får avhenger av din personlige økonomi, og du kan selv påvirke rentene gjennom kredittscore og inntekt.
5. Søk om lån med en medlåntaker om du ikke oppnår det billigste lånetilbudet alene.
6. Du kan når som helst betale inn ekstra og på den måten kutte kostnadene knyttet til lånet ditt.